Las 4 C de calificar para una hipoteca

 -Las cuatro C, que los prestamistas evaluarán para determinar si harán un préstamo:

• Capacidad
• Capital
• Garantía 
• Crédito

Ya sea que usted sea un comprador de vivienda por primera vez o que esté reingresando en el mercado inmobiliario, calificar para una hipoteca puede ser intimidante. Al aprender lo que los prestamistas miran al decidir si hacer un préstamo, tendrás más confianza al navegar por el proceso de solicitud de hipoteca.

– Capacidad para pagar el préstamo:

Los prestamistas miran sus ingresos, historial laboral, ahorros y pagos mensuales de deudas, y otras obligaciones financieras para asegurarse de que tiene los medios para tomar una hipoteca cómodamente.

Una de las formas en que los prestamistas verifican sus ingresos es revisando varios años de sus declaraciones de impuestos federales sobre la renta y W-2, junto con los talones de pago actuales. Ellas evalúan sus ingresos basándose en:

• La fuente y el tipo de ingresos (por ejemplo, asalariados, comisiones o autónomos).
• Cuánto tiempo ha estado recibiendo los ingresos y si se han mantenido estables.
• Cuánto tiempo se espera que continúen esos ingresos en el futuro.

Los prestamistas también revisarán sus deudas o pasivos mensuales recurrentes, como:

• Pagos de coche
• Préstamos estudiantiles
• Pagos con tarjeta de crédito
• Préstamos personales
• Manutención de los hijos
• Pensión  alimentaria
• Otras deudas que estás obligado a pagar

– Capital:

Los prestamistas consideran su dinero y ahorros fácilmente disponibles, además de inversiones, propiedades y otros activos a los que podría acceder con bastante rapidez por dinero en efectivo.

Tener dinero ahorrado o en inversiones que puede convertir fácilmente en efectivo, conocidas como reservas de efectivo, demuestra que puede administrar sus finanzas y tener fondos, además de sus ingresos, para pagar la hipoteca. Las reservas de efectivo podrían incluir:

• Elementos guardados
• Fondos del mercado monetario
• Otras inversiones que se puedan convertir en activos, como cuentas de jubilación individuales (IRA), certificados de depósito (CD), acciones, bonos o cuentas 401(k)

Junto con las reservas de efectivo, otras fuentes aceptables de capital podrían incluir:

• Regalos de miembros de la familia.
• programas de asistencia de costos de cierre.
• Subvenciones o programas de fondos de contrapartida.
• Equidad de sudor.

Cuando solicita una hipoteca, es posible que el prestamista deba verificar la fuente de cualquier depósito grande en su cuenta bancaria para asegurarse de que proviene de una  fuente permisible. Es decir, que obtuviste el dinero legalmente y que no te lo prestaron.

Los prestamistas también pueden mirar los últimos dos meses de estados de cuenta de sus cuentas corrientes y de ahorro, cuentas del mercado monetario o cuentas de inversión para evaluar cuánto capital tiene.

– Garantía:

Los prestamistas consideran el valor de la propiedad y otras posesiones que usted está comprometiendo como garantía contra el préstamo.

En el caso de una hipoteca, la garantía es la casa que está comprando. Si no paga su hipoteca, la compañía hipotecaria podría tomar posesión de su casa, conocida como ejecución hipotecaria.

Para determinar el valor justo de mercado de la casa que le gustaría comprar, durante el proceso de compra de vivienda, su prestamista ordenará una tasación de la propiedad que la compare con casas similares en el vecindario.

– Crédito:

Los prestamistas revisan su puntaje de crédito he historial para evaluar su historial de  pago de factura de deuda tiempo.

Muchas hipotecas también tienen requisitos mínimos de puntuación de crédito. Además, su puntaje de crédito podría dictar la tasa de interés que obtiene en su  préstamo y cuánto de pago inicial se requerirá.

Incluso si eres un inquilino, o no tienes planes de comprar en este momento, es una buena idea ser inteligente con el crédito y conocer formas de construir y mantener una sólida salud crediticia.

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